Für eine echt freie Spitalwahl – auch für die Zusatzversicherten

In der Schweiz sind ältere Menschen, die über eine Krankenzusatzversicherung verfügen, oft in einer unglücklichen Lage gefangen. Sie haben oft über Jahrzehnte Prämien für eine Krankenzusatzversicherung bezahlt, die sie im besten Fall nie nutzen mussten – weil sie gesund geblieben sind. Sie taten dies im Vertrauen darauf, dass ihnen im Krankheitsfall die versicherten Mehrwerte auch tatsächlich zur Verfügung stehen, oft zum Beispiel die freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz in einer halbprivaten Abteilung.

Nun zeigen jüngst gehäuft auftretende Fälle von vertragslosen Zuständen zwischen Zusatzversicherern und Spitälern, dass das Versprechen der Police nur mit Einschränkungen gilt.

Auf einem funktionierenden Markt würde ein Teil der so enttäuschten Versicherten wohl zu einem Zusatzversicherer wechseln, der das Wunschspital auf seiner Liste hat und/oder der bei eingeschränkter Wahlfreiheit günstigere Prämien anbietet. Nur: Ab einem Alter von etwa fünfzig Jahren – das zeigt die Praxis – finden sich die Versicherten gefesselt an ihren Zusatzversicherer: Kaum eine andere Versicherungsgesellschaft ist bereit, sie in diesem Alter überhaupt noch aufzunehmen.

Aber viele Kunden werden nicht ohne Alternative aus der bestehenden – unbefriedigenden – Lösung aussteigen. Dafür haben sie bereits zu lange Prämien bezahlt.

Diese Situation ist nicht nur unfair, sondern auch untragbar. Die Politik muss diese Problematik endlich ansprechen und Lösungen finden. Denn die gibt es.

In einer wegweisenden Studie haben die Professoren Stefan Felder von der Universität Basel und Andrea Eisner von der Universität Bern aufgezeigt, wie die Mobilität älterer Zusatzversicherter dank einer Mitgabepflicht von risikoadjustierten Alterungsrückstellungen organisiert werden kann. Diese Erkenntnisse bieten eine vielversprechende Grundlage für die Entwicklung neuer Ansätze zur Verbesserung der Situation auch älterer Versicherter – durch einen funktionierenden Wettbewerb.

Bis dahin muss die Finma ihre Aufsichtspflicht gegenüber den Versicherungsgesellschaften weiterhin wahrnehmen. Sie macht seit Jahren mächtig Druck – unter Berufung auf ihren Auftrag, die Versicherten vor missbräuchlich hohen Prämien zu schützen.

Es wäre im Sinne der Transparenz wichtig, dass die Versicherer wenigstens aufzeigen, wie sie die mit den Spitälern ausgehandelten teilweise massiven Tarifsenkungen in Prämienreduktionen den Versicherten zugute kommen lassen. Sonst bleiben auch hier die Versicherten die grossen Verlierer.